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家計と資産形成を両立する「攻めのポイ活」
「クレカ積立」という言葉、最近よく耳にしませんか？
実は我が家でも、クレジットカードで月10万円を投信積立し、年間1万ポイント以上を獲得しています。
でも実際の還元額は、証券会社とクレジットカードの組み合わせによって大きく変わるのが現実。「どこで積立てるか」「何で支払うか」は、資産形成に直結する重要ポイントです。
私たちは2018年からNISAを使い始め、2021年末から本気で節約と投資の“仕組み化”を開始。結果、資産は約2,000万円まで増えました。
特に、NISAは「クレカ積立 × ポイ活」という視点で取り組むと、家計と資産形成を同時に進められます。
この記事では、2025年5月時点の最新情報と実体験をもとに、
クレカ積立の選び方・おすすめの組み合わせ・最大化のコツをわかりやすく解説します。
この記事でわかること
- 固定費を見直すだけでなく「支払いの仕組み」で得する方法
- クレジットカードとキャッシュレス決済の最適な組み合わせ
- ポイントを“貯める”から“増やす”へ変える活用術
- 投資信託やiDeCoと組み合わせて効率よく資産形成する方法
- 忙しい育児家庭でも無理なくできる「攻めのポイ活」の始め方
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https://tonke-seikatsu.com/credit-minaoshijre/【基本解説】クレジットカード積立とは？メリットと2025年の最新ルール
クレカ積立とは「クレジット払いで投資信託を自動購入する仕組み」
クレカ積立とは、毎月決まった金額の投資信託をクレジットカードで自動購入する仕組みのことです。通常の口座引き落としとは異なり、カード決済を通じてポイントが還元されるのが最大の魅力です。
つまり、「投資しながらポイ活ができる」仕組みです。
2025年最新情報｜月10万円までクレカ積立が可能に
新NISA制度により、クレカ積立の上限も拡大。2024年からは月10万円までの積立が可能になり、多くの証券会社がこれに対応。とはいえ、ポイント還元率は証券会社とクレジットカードの組み合わせ次第で異なるため、見極めが重要です。
- ✅ 完全自動化：一度設定すれば放置でOK
- ✅ ポイント還元：投資しながら確実にポイントがもらえる
- ✅ 家計連携：アプリでの管理もスムーズで見える化が進む
目的別・おすすめのクレカ積立組み合わせ一覧【無料カードが前提】
「クレカ積立って、どの組み合わせを選べばいいの？」
そんな方に向けて、我が家が実際に検討・利用してきた視点から、目的別におすすめの組み合わせを整理しました。
前提はすべて年会費無料または実質無料のクレジットカード。
還元率・使いやすさ・生活との相性をふまえて、以下のような選び方が現実的です。
| 目的・タイプ | 証券会社 × クレカ | 還元率 | コメント |
|---|---|---|---|
| はじめての積立に | SBI証券 × 三井住友NLカード（通常） | 0.5% | 年会費無料＆王道。 迷ったらこれ |
| 楽天経済圏を活用したい | 楽天証券 × 楽天カード（通常 or ゴールド） | 0.5〜1.0% | 楽天モバイル・ 楽天経済圏と相性◎ |
| 高還元を 狙いたい | SBI証券 × JCBカードW 松井証券 × JCBカード マネックス × dカード | 最大1.1% 期間限定10%も | 条件なし1.1%の高還元 キャンペーンで10%も？ |
| 移動・外食も強く | auカブコム証券 × au PAYカード | 1.0% | Pontaや交通費優遇あり。JREカードも一考？ |
💬 補足：
実績のある「SBI証券×三井住友カード」や「楽天証券×楽天カード」など、
シンプルかつ成果の出やすい組み合わせをまずは検討するのがおすすめです。より高還元を狙いたい方はマネックス証券×dカード（1.1％）も検討すると良いでしょう。
期間限定でも高還元を狙いたい方はJCBカードで10%の還元率も
🔗 この後の構成例（アンカーリンク付きが理想）
- SBI証券×三井住友カードの詳細はこちら
- 楽天証券×楽天カードの活用法はこちら
- マネックス証券×dカードの活用方法はこちら
- auカブコム証券 × au PAYカードの活用方法はこちら
- 松井証券×JCBカードで期間限定高還元を狙う方法はこちら
【カード別詳細比較】証券会社×クレカの積立還元率一覧
以下では、各証券会社で使える代表的なクレジットカードについて、年会費や積立金額、条件によるポイント還元率の違いを表で比較しています。どのカードが自分に合っているかを見極める参考にしてください。
三井住友NLカード（SBI証券）|年会費無料で堅実にポイントを得る戦略
クレカ積立を本気で活用したいなら、**SBI証券×三井住友カード（NL）**の組み合わせは外せません。
なかでも、「ゴールドNLカード」で年100万円以上使うと、年会費が無料になり、1.0％の高還元を維持できるのが大きな魅力。我が家もこの条件を満たし、毎年1万ポイント以上を獲得中です。
でも、「100万円はちょっと厳しい…」という方には、通常のNLカード（年会費無料）でも十分おすすめ。こちらは0.5％還元と控えめですが、手軽に始められて着実にポイントが貯まります。年300万円利用が前提の「プラチナプリファード」までは節約家庭では不要です。
| カード名 | 年会費（税込） | 年間利用額（円） | 還元率（%） |
| 通常カード | 無料 | 10万未満 | 0 |
| 10万以上 | 0.5 | ||
| ゴールドカード | 5,500円 （1度でも年100万円利用で無料） | 10万未満 | 0 |
| 10万~100万 | 0.75 | ||
| 100万以上 | 1.0 | ||
| プラチナ プリファード | 33,000円 | 300万未満 | 1.0 |
| 300万~500万 | 2.0 | ||
| 500万以上 | 3.0 |
つまり、
🔸 無理なく始めたい → 通常NLカード（0.5％）
🔸 最大限お得に積立したい → ゴールドNLカード（条件付き1.0％）
というように、ご家庭の支出スタイルに合わせた使い分けが可能です。
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楽天カード（楽天証券）|楽天経済圏ユーザーなら、15万円分のポイントも夢じゃない！
楽天証券のクレカ積立は、楽天経済圏を使っている方なら見逃せない選択肢です。
まず、楽天カード（通常／年会費無料）で0.5％のポイント還元が可能。
さらに、
▶ ゴールドカード（年会費2,200円）
▶ ブラックカード（年会費11,000円）
を活用すれば、積立還元率の向上が見込めます。我が家も楽天経済圏を使用していますが、毎年確実に年会費以上のポイント還元を受けています。詳細は以下の記事をご覧ください。
| カード名 | 年会費 （税込） | ポイント還元率(%) 代行手数料0.4%未満 | ポイント還元率(%) 代行手数料0.4%以上 |
| 楽天カード | 無料 | 0.5 | 1.0 |
| 楽天ゴールド | 2,200 | 0.75 | |
| 楽天プレミアム | 11,000 | 1.0 | |
| 楽天ブラック | 33,000 | 2.0 | |
これから楽天経済圏と資産形成を組み合わせたい方には、
「楽天カード×楽天証券×楽天キャッシュ」の組み合わせが非常におすすめです。
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dカード（マネックス証券）｜dポイントユーザーなら見逃せない積立戦略
dカードはマネックス証券で使える数少ない高還元カードの一つで、カードの種類や月の積立金額によって還元率が最大3.1%まで上がります。年会費無料のdカードでも積立金額が5万円以下の場合1.1%の還元が得られるため、非常にバランスの取れた選択肢です。以下の表で比較してみましょう。
以下にdカードに対する還元率をまとめます。5万円以下で1.1%は高還元といえますが、5万円以上投資する方はお得感が下がっていきます。
| カードの種類 年会費（円） | 積立額（円） | NISA口座 還元率（%） | 課税口座 還元率（%） |
| dカード 無料 | 1,000~50,000 | 1.1 | |
| 50,000~70,000 | 0.6 | ||
| 70,000~100,000 | 0.2 | ||
次に、dカードGOLD、dカード GOLD Uを使用した際の還元率をまとめます。NISA口座での還元率が1.1%は高い還元率といえると思います。
| カードの種類 年会費 | 積立額 | NISA口座 還元率（%） | 課税口座 還元率（%） |
| dカード GOLD (11,000円) dカード GOLD U (3,300円、29歳以下) | 1,000~50,000 | 1.1 | 1.1 |
| 50,000~70,000 | 0.6 | ||
| 70,000~100,000 | 0.2 |
最後に、dカードプラチナを使用した際の還元率をまとめます。NISA口座での還元率が3.1%は最高水準の還元率といえると思いますが、1年目のみで2年目以降は利用額の制約がつきます。
| カードの種類 年会費 | 積立額 | NISA口座 還元率（%） | 課税口座 還元率（%） |
| dカードPLATINUM （29,700円） | 1,000~50,000 | 3.1 | 3.1 |
| 50,000~70,000 | 2.6 | ||
| 70,000~100,000 | 2.2 |
以下に2年目の還元率です。月間利用額20万円以上の利用は難しく、全ての支払いをdカードにまとめて月10万円というところが現実的なところだと思います。
| 月間利用額 | 積立額 | NISA口座 還元率（%） | 課税口座 還元率（%） |
| 10万円以下 | 1,000~50,000 | 1.1 | 1.1 |
| 50,000~70,000 | 0.6 | ||
| 70,000~100,000 | 0.2 | ||
| 10~20万円 | 1,000~50,000 | 2.1 | 2.1 |
| 50,000~70,000 | 1.6 | ||
| 70,000~100,000 | 1.2 | ||
| 20万円以上 | 1,000~50,000 | 3.1 | 3.1 |
| 50,000~70,000 | 2.6 | ||
| 70,000~100,000 | 2.2 |
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三菱UFJカード・au PAYカード（eスマート証券）｜移動・外食にも強い高還元戦略
三菱UFJ eスマート証券（旧auカブコム証券）では、三菱UFJカード・au PAYカードに対応したクレカ積立が可能です。
カードの種類によって還元率が異なり、最大で1.0%のポイント還元が得られます。MUFGやau経済圏との相性が良く、対象カードを持っている人にとっては、無駄のない選択肢となります。
以下の表でカードごとの違いを確認しましょう。クレジットカードの使用制約がなく、無料カードであれば0.5%、有料であれば1.0%とシンプルです。
| カード名 | 年会費（税込） | 積立還元率 |
| 三菱UFJカード | 無料〜 | 0.5% |
| 三菱UFJカード ゴールドプレステージ | 11,000 （初年度無料） | 1.0% |
| 三菱UFJカード プラチナ・アメックス | 22,000 | 1.0% |
| au PAY カード | 無料 | 0.5% |
| au PAY ゴールドカード | 11,000 | 1.0% |
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JCBカード（松井証券・SBI証券対応）｜期間限定で10%還元も狙える
松井証券では2025年5月24日からJCBカードによるクレカ積立に対応しました。JCBカードはこれまで積立投資の対象外でしたが、今回の導入により積立でもポイントが付与されるようになり、選択肢が広がりました。特にゴールド以上のカードでは、月の利用額次第で高還元が期待できます。以下の表で詳しく比較してみましょう。
| カード種別 | 年会費（税込） | 積立金額条件 | 積立還元率 |
| 一般カード（S/W/W plus Lなど） | 無料〜 | 月5万円以上 | 最大0.5% |
| ゴールドカード以上（ゴールド/プレミア/プラチナ/ザ・クラス） | 有料 | 月5万円未満 | 最大0.5% |
| 同上 | 有料 | 月5万円以上 | 最大1.0% |
※JCBカードの積立サービスは松井証券にて2025年5月24日より提供開始予定。
【ポイント還元率重視の方注目】JCBカード×クレカ積立｜キャンペーンで最大10%還元も
2025年5月24日から松井証券にてクレカ積立に対応したJCBカードですが、実はそれに先駆けて、JCBは大規模なキャンペーンを実施中です。このキャンペーンを活用すれば、クレカ積立によるポイント還元率が通常より大幅に上がるチャンスとなります。
JCBカードはこれまで、公共料金やショッピング利用に強い印象がありましたが、積立投資との相性も徐々に整備されてきました。今回のキャンペーンでは、最大10%のポイント還元が得られるため、初めてのクレカ積立や他カードからの乗り換えを検討している方には大きなメリットです。
以下のような条件で適用されます： 「JCBカード S」「JCBゴールド」などを対象に期間限定で最大10%還元キャンペーンを実施中です。詳細はこちらから
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- 還元率：通常0.1〜0.5%、キャンペーンで最大10%
- 対象カード：JCB一般カード、JCBゴールドなど
- 対象取引：クレカ積立での投信購入（上限10,000円／月）
- 上限ポイント：毎月最大1,000ポイント（10,000円積立時）
- 条件：キャンペーンエントリー＋対象証券会社（松井証券・SBI証券）にて設定
- 実施期間：2025年5月24日〜開始
【比較まとめ】クレカ積立に対応した証券会社（2025年5月最新版）
ここでは、主要な証券会社4社で提供されているクレカ積立サービスを一覧で比較しています。どの証券会社がどのクレジットカードと組み合わせられるか、またそれぞれの還元率や特徴をざっくりと把握することができます。
| 証券会社 | カード名 | クレカ積立 還元率(%) | 年間投信保有 還元率（%） | おすすめポイント | 公式URL |
| SBI証券 | 三井住友カード等 | 0~3.0 | 0.0175~0.25 | Vポイント連携 還元率1%狙いが定番 | 公式 |
| 楽天証券 | 楽天カード 各種 | 0.5~2.0 | 0~0.053 | 楽天キャッシュで5万円分（0.5%）のポイント還元上乗せ可能 楽天経済圏ユーザーにおすすめ | 公式 |
| マネックス証券 | マネックスカード／dカード各種 | 0.73~3.1 | 0~0.26 | 業界最高水準の還元率が狙える | 公式 |
| 三菱UFJ eスマート証券（旧auカブコム証券） | 三菱UFJカード等 | 0.5~3.0 | 0.005~0.24 | MUFG経済圏ユーザー向け・シンプル設計 | 公式 |
| 松井証券 | JCBカード（2025年5月24日〜） | 0~1.0 | 0.01〜1.0 | 新規キャンペーンで還元率最大10%！ | 公式 |
【まとめ】クレカ積立とポイ活の併用が資産形成の近道
クレカ積立は、日常の支出を減らさずに資産形成とポイント獲得を両立できる「仕組み化されたポイ活」です。2025年は新NISAや高還元キャンペーンの登場により、より効果的に活用できるチャンスが広がっています。
「積立しながら自動的にポイントが貯まる」この仕組み、まだの方は今日から始めてみてはいかがでしょうか？
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